Em um cenário de elevada inadimplência, ações efetivas e ágeis de monitoramento do crédito, assim como processos dinâmicos de cobrança, precisam ser aplicadas com foco e atenção, para minimizar os impactos nas provisões e resultados negativos das carteiras.
Cenário Atual do Crédito no Brasil
Em 2022, o setor bancário desembolsou R$5 trilhões em concessões de crédito, elevando o saldo de operações de crédito em 23% em apenas 12 meses.
Mas, como sabemos nos últimos meses, o Banco Central do Brasil vem mantendo uma taxa básica de juros (Selic) em patamares elevados, como forma de controlar a inflação, influenciando assim o mercado de crédito e a situação econômica como um todo.
Essa política tem impacto direto na dinâmica do crédito, tornando estes empréstimos e financiamentos mais caros para os consumidores e empresas. Consequentemente, torna também mais desafiador para as pessoas honrarem os seus compromissos.
E por isso, apesar deste crescimento favorável das carteiras, o crédito trava uma batalha para a inversão da curva de inadimplência, que mantém um progressivo crescimento.
Situação da inadimplência no Brasil
O crescimento da inadimplência pode ter várias consequências negativas. Estas podem ser, tanto para os clientes que estão com dívidas atrasadas, quanto na rentabilidade das Instituições credoras, e por extensão para a própria economia como um todo.
A inadimplência no Brasil tem sido um problema persistente nos últimos anos. E vem se agravando especialmente durante a pandemia de COVID-19, que impactou a economia e a renda das pessoas.
Contudo, é importante destacar que o Banco Central e as instituições financeiras adotaram várias medidas e programas temporários para tentar mitigar os efeitos do desemprego e falta de atividade econômica. Isto visa garantir alguma estabilidade do mercado de crédito.
Com isso, houve uma amenização dos efeitos macroeconômicos de curto prazo, ainda que através de custos elevados cujos efeitos se prolongam pelos anos subsequentes.
O mais recente levantamento da Serasa Experian, com dados de dezembro de 2022, indica um patamar elevado do número de consumidores inadimplentes. Temos 69 milhões de brasileiros com o nome restrito, o que representa mais de 40% da população adulta do país, e um recorde na série histórica em janeiro de 2023, crescendo para 70,1 milhões. Além disso, também foram registradas 6,4 milhões de negócios no vermelho.
Entre as dívidas mais comuns, estão:
- Cartão de crédito;
- Empréstimos pessoais;
- Financiamento de veículos;
- Contas de utilities.
As instituições financeiras atentas ao cenário de inadimplência e crédito adverso
A inadimplência tem impactos negativos tanto para os consumidores quanto para a economia como um todo. Essa situação pode levar à restrição de crédito, aumento de juros, diminuição do consumo e até mesmo falência de empresas.
Por esse motivo, é importante garantir um ambiente em que as pessoas e empresas mantenham suas dívidas em dia. Além disso, prezar para que façam um planejamento financeiro adequado para evitar a inadimplência e seus elevados custos.
Particularmente para as instituições financeiras, gerenciar a taxa de atraso dos pagamentos é essencial para saúde financeira e sobrevivência da empresa. Por isso, é importante que ambos, credores e devedores busquem soluções para regularizar suas dívidas da forma mais viável possível.
Segundo o Presidente da Febraban, Isaac Sidney, a atual tendência de crescimento da inadimplência ainda deve atingir seu teto entre o primeiro e o segundo trimestres de 2023. Assim, cedendo possivelmente no segundo semestre, com uma esperada redução da inflação e da taxa de juros.
Em função disso, temos visto particularmente nos últimos balanços que os níveis de provisão de perdas de crédito estão aumentando substancialmente.
Neste cenário, isto deve estimular que os bancos procurem ser mais seletivos na concessão de crédito nos próximos trimestres e tenham um foco maior nas ações para cobrança de dívidas em atraso. Isso fará com que se evite um impacto ainda maior nos seus balanços.
Ou seja, as instituições financeiras e os credores devem com urgência adotar práticas efetivas de gerenciamento de risco. Para isso, podem ser usadas ferramentas adequadas para evitar um aumento excessivo da inadimplência.
O Protesto de Dívida como ferramenta eficiente de recuperação de crédito
O Processo é dinâmico, totalmente digital e integrado. Além disso, possui índices de recuperação de cerca de 70% e com os custos do Cartório pagos pelo devedor na negociação.
Uma das formas de evitar a inadimplência é adotar critérios sólidos e rigorosos na análise de crédito, para que pessoas e empresas tenham condições financeiras de arcar com as dívidas. Outra iniciativa tão importante quanto, é adotar ações ágeis e eficientes para conseguir negociações em momento mais favorável, assim, ajudando o cliente na reversão dos atrasos de pagamento.
O Protesto
O Protesto de Dívida é uma medida eficaz utilizada por credores para tentar receber valores devidos por devedores inadimplentes.
Em um cenário de alta inadimplência, o protesto pode ser uma forma efetiva de pressionar os devedores a quitarem suas dívidas, uma vez que a inclusão do nome do devedor nos órgãos de proteção ao crédito pode proteger o seu acesso a financiamentos e financiamentos futuros. Isso também pode acarretar em outras consequências negativas, como a perda de confiança perante o mercado.
Além disso, em alguns casos, o protesto de dívida pode ser utilizado como prova judicial da existência e do valor. Isso pode facilitar o processo de cobrança caso o credor decida levar a questão aos tribunais.
No entanto, é importante lembrar que o uso do protesto de dívida deve ser feito de forma responsável e em conformidade com a legislação aplicável. Isso, de modo a não incorrer em abusos ou ilegalidades.
Como realizar o Protesto Digital?
A CertDox possui uma plataforma digital completa e integrada com todos os Tabelionatos de Protestos de Títulos do Brasil. A plataforma viabiliza a realização ágil e eficiente dos Protestos eletronicamente e executados de forma transparente aos credores, simplificando a realização do Protesto e, portanto, facilitando a recuperação da dívida.
Dado o processo ser digital e monitorado pela plataforma é possível entender e acompanhar o fluxo e os status de evolução do Protesto, assim como da regularização do título por parte do devedor com toda conciliação financeira integrada.
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